Kredit za pokretanje biznisa

Kredit ima smisla kada trebate novac odmah i imate plan da ga vratite. Bespovratna sredstva imaju smisla kada možete čekati konkurs i ispunjavate uvjete konkretnog programa. Kombinacija oba izvora je moguća ako to pravila konkretnog programa dozvoljavaju.

Ova dva izvora finansiranja rade po suprotnoj logici, pa izbor zavisi od Vaše situacije, ne od toga koji je izvor uopćeno bolji.

Kredit se vraća, s kamatom, prema rasporedu otplate koji Vam banka odredi unaprijed. Bespovratna sredstva se ne vraćaju, ali dolaze s uvjetima koje morate ispuniti da biste uopće konkurisali, i s rokom prijave vezanim za konkretan javni poziv. Kad taj rok istekne, čekate sljedeći ciklus.

Ni IRBRS ni Razvojna banka FBiH na stranicama ovih kreditnih linija ne objavljuju rok prijave ni konkursni ciklus (provjereno 28.07.2026.). Za razliku od javnog poziva, ovdje ne čekate otvaranje ciklusa, ali rok i dostupnost potvrdite kod banke ili posrednika kojem predajete zahtjev. Bespovratna sredstva su uža: svaki program cilja određenu grupu prijavitelja, po djelatnosti, po dužini registracije ili po nivou vlasti koji ga dodjeljuje, pa prvo provjeravate ispunjavate li uvjete, a tek onda čekate otvaranje poziva.

„Bez roka prijave" ne znači da odluka stiže istog dana. Zahtjev i dalje prolazi kroz procjenu dokumentacije i odluku banke; ono što se mijenja jest da ne čekate objavu novog konkursnog ciklusa. Nijedna od dvije banke ne objavljuje rok prijave (provjereno 28.07.2026.), pa dostupnost i postupak potvrdite kod banke ili posrednika kojem predajete zahtjev. Kod bespovratnih sredstava, čak i kad ste potpuno spremni, morate čekati da nadležna institucija objavi novi javni poziv.

Kombinacija oba izvora je moguća ako to pravila konkretnog programa dozvoljavaju, na primjer dio investicije pokrijete kreditom, a dio bespovratnim sredstvima. Uvjete kombinovanja provjerite za svaki program posebno, jer se pravila razlikuju od poziva do poziva.

Konkretno, ako Vaš plan zahtijeva veće ulaganje nego što jedan javni poziv za bespovratna sredstva pokriva, ili ako projekat treba krenuti prije sljedećeg konkursnog ciklusa, kredit je realnija opcija. Ako Vam odgovara da sačekate otvaranje poziva i projekat ispunjava njegove uvjete, bespovratna sredstva Vas ne opterećuju obavezom vraćanja.

Za postojeći biznis koji već posluje, pitanje je drugačije nego za onog ko tek pokreće posao. Postojeći vlasnik poredi je li isplativije uzeti kredit sada ili sačekati sljedeći konkurs za bespovratna sredstva, jer već ima poslovnu historiju i prihod iz kojeg vraća ratu. Ko prvi put pokreće biznis, prije svega provjerava koji izvor uopće odgovara novom subjektu: IRBRS-ov kreditni proizvod, na primjer, prima i subjekte registrovane do 5 godina unazad, ne samo one koji doslovno tek počinju s radom. Ova stranica pokriva oba slučaja.

Dvije razvojne banke trenutno nude kredite za pokretanje biznisa bez objavljenog roka prijave: Investiciono-razvojna banka Republike Srpske (IRBRS) i Razvojna banka Federacije BiH (RB FBiH).

Nijedna od ove dvije institucije na stranici svog kreditnog proizvoda ne objavljuje rok prijave ni zatvoren konkursni ciklus (provjereno 28.07.2026.), za razliku od javnih poziva opisanih drugdje na ovim stranicama. Birate prema mjestu registracije Vašeg biznisa: IRBRS djeluje u Republici Srpskoj, RB FBiH u Federaciji BiH.

IRBRS-ov proizvod „Krediti za početne poslovne aktivnosti (start-up)" nudi iznos od 5.000 do 500.000 KM. Osnovna kamatna stopa je 4,90% godišnje, sa sniženjem na 4,60% za kategorije koje IRBRS naziva „prerađivačka industrija i energija, turizam te nerazvijene i izrazito nerazvijene opštine", i na 3,0% za nove tehnologije, uz dodatne uvjete (marža posrednika najviše 2,5 procentna poena, najmanje 40 posto kredita usmjereno na tehnologiju). Rok otplate ide do 10 godina, uz grace period (period u kojem se otplaćuje samo kamata, bez glavnice) do 12 mjeseci. Kredit mogu tražiti subjekti registrovani najviše 5 godina prije prijave, za nabavku osnovnih i obrtnih sredstava, plaćanje poreskih obaveza i refinansiranje. Ove stope važe do 30.09.2026., nakon čega ih IRBRS može promijeniti (stanje: juli 2026.). Ako tražite bespovratna sredstva u Republici Srpskoj, a ne kredit, pregled dodjeljivača je na stranici o bespovratnim sredstvima u Republici Srpskoj.

RB FBiH svoj proizvod zvanično naziva „Podsticaj zapošljavanja i samozapošljavanja". Riječ „podsticaj" je ovdje dio zvaničnog naziva RB FBiH-ovog proizvoda, ne oznaka da je riječ o programu Republike Srpske. Iznos kredita je od 40.000 do 500.000 KM, uz ograničenje po novootvorenom radnom mjestu: 25.000 KM za industriju, 20.000 KM za zanatstvo, usluge i poljoprivredu. Kamatna stopa je 2,50% za industriju, zanatstvo i usluge, i 2,00% za poljoprivredu i tradicionalne zanate. Rok otplate ide do 7 godina, uz grace period do 12 mjeseci, produžen do 3 godine za projekte koji tek počinju s radom. Uvjet je zapošljavanje osoba s evidencije nezaposlenih (stanje: juli 2026.). Ovaj kreditni program traži i propisan obrazac poslovnog plana po tipu klijenta.

RB FBiH nudi i „Dugoročno finansiranje mikrobiznisa (obrt)", namijenjeno registrovanim obrtnicima. Kamatna stopa je fiksna, 4,60% godišnje, rok otplate od 13 mjeseci do 8 godina, grace period do 24 mjeseca. I ovaj proizvod traži obrazac poslovnog plana za obrtnike.

Izbor između ova tri proizvoda zavisi prije svega od potrebnog iznosa. Za manju potrebu, ispod 40.000 KM, RB FBiH-ov program za podsticaj zapošljavanja i samozapošljavanja nije dostupan: tu dolazi u obzir IRBRS-ov start-up kredit, koji kreće već od 5.000 KM. Za mikrobiznis liniju iznos nije objavljen, pa ga provjerite kod banke. Za orijentaciju, banka sama navodi primjer: kredit od 100.000 KM na 8 godina, uz grace period od 24 mjeseca kod mikrobiznis linije, ima efektivnu kamatnu stopu oko 4,87 posto.

IRBRS ove kredite ne odobrava neposredno, nego preko finansijskih posrednika, poslovnih banaka i mikrokreditnih organizacija sa spiska koji objavljuje na stranici proizvoda. Zahtjev predajete posredniku, a potrebnu dokumentaciju utvrđuje ta banka ili mikrokreditna organizacija (stanje: juli 2026.). Kod Razvojne banke FBiH zahtjev predajete banci, na propisanom obrascu po tipu klijenta. Tačnu listu prateće dokumentacije provjerite kod institucije kojoj predajete zahtjev, jer zavisi od tipa klijenta i namjene kredita.

Uz ove dvije razvojne banke, kredite za novoosnovan biznis nude i komercijalne banke. Njihove uvjete ovdje ne poredimo, pa ih provjerite direktno kod banke. Ova stranica upoređuje razvojne kreditne linije s bespovratnim sredstvima, ne rangira ponude komercijalnih banaka.

Razvojna banka FBiH traži poslovni plan po svom obrascu. Kod IRBRS-a potrebnu dokumentaciju utvrđuje posrednička banka ili mikrokreditna organizacija, pa kod nje provjerite traži li se i poslovni plan.

RB FBiH za oba kreditna proizvoda navedena iznad traži propisan obrazac poslovnog plana, prilagođen tipu klijenta. Banka objavljuje tri obrasca: „Poslovni plan za pravna lica", „Poslovni plan za fizička lica, obrtnike" i „Poslovni plan za poljoprivredne proizvođače" (stanje: juli 2026.). Dokument je zvanično nazvan poslovni plan, isti naziv koji za kreditne planove koristi i stranica o izradi biznis plana.

Kod IRBRS-a stvar stoji drugačije, ali ne jednostavnije. IRBRS ove kredite plasira preko posredničkih banaka i mikrokreditnih organizacija i navodi da potrebnu dokumentaciju utvrđuje taj posrednik (stanje: juli 2026.). Sam zahtjev za kredit traži strukturiran opis projekta, a spisak obavezne dokumentacije IRBRS objavljuje kao poseban dokument uz zahtjev. Prije nego počnete pripremu, kod posrednika provjerite traži li se uz zahtjev i poslovni plan.

„Poslovni plan" i „biznis plan" su isti dokument pod dva naziva. Institucije u svojim obrascima biraju jedan od njih, pa se nemojte zbuniti kada na obrascu banke vidite drugi naziv nego na obrascu javnog poziva. Razlikuju se obrasci i dubina projekcija, ne vrsta dokumenta. Šta plan sadrži, objašnjeno je na posebnoj stranici o biznis planu.

U našoj praksi banke ne prihvataju generički dokument: obrazac se popunjava tačno prema propisanoj strukturi institucije kojoj se obraćate. Isto tako, dokument koji izgleda kompletno ali odstupa od redoslijeda ili naziva stavki iz obrasca institucije, vraćamo na doradu prije predaje, ne nakon što ga banka odbije. Pripremu poslovnog plana za kredit radimo kao uslugu, po obrascu banke kojoj se obraćate.

Prije nego odaberete kredit, provjerite dostupne javne pozive za bespovratna sredstva.

Javni pozivi za bespovratna sredstva